Последние недели клиенты российских банков сталкиваются с проблемами при валютных переводах. Не попавший под санкции «Тинькофф» добровольно ограничил эти транзакции до 1 октября. Разбираемся, почему это случилось и как избежать рисков при переводах валюты через оставшиеся банки.

Что случилось?

«Тинькофф» с 6 июля и до 1 октября приостановил исходящие SWIFT-переводы в валюте. Банк столкнулся с большим количеством желающих перевести деньги за границу. Он пообещал, что уже отправленные, но не доставленные деньги дойдут до своих получателей «в разумные сроки». Дальнейшая работа валютных транзакций будет полностью зависеть от западных партнеров.

Сейчас SWIFT-переводы не работают в крупнейших банках, попавших под санкции. Среди них Сбербанк, ВТБ, банк «Россия», Новикомбанк, Восточный банк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, банк «Открытие», Совкомбанк. Также услугу не предоставляет ряд мелких корпоративных банков.

«Тинькофф» стал первым российским банком, который не попал под западные санкции, но добровольно ограничил SWIFT-переводы. Другие российские финансовые организации, несмотря на задержки, от таких транзакций пока не отказываются. Об этом заявили в «Ренессанс Кредите», МТС-банке, Росбанке, «Уралсибе», Абсолют Банке.

Почему клиенты российских банков испытывают сложности при валютных переводах?

Несмотря на то, что часть российских банков не отключена от международной банковской SWIFT-системы, их зарубежные партнеры зачастую добровольно снижают скорость и количество операций. «Иностранные банки-контрагенты и получатели валютных платежей стали чаще запрашивать также уточняющую информацию о целях перевода», — говорит профессор кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В.Плеханова Юлия Финогенова.

Даже банки, которые не попали под санкции, часто не могут совершить переводы, или они идут около двух-четырех недель, говорит аналитик ФГ «Финам» Андрей Маслов. Также задержки возникают из‑за разрыва договоров с банками-корреспондентами. Поэтому переводы могут зависать, задерживаться или не проходить вовсе.

Для того чтобы избежать подобных ситуаций, многие банки отменяют возможность перевода валюты за границу, либо вводят ограничения. Например, увеличивают размеры комиссий, суммы переводов или позволяют совершать валютные транзакции только из отделения банка.

Пока переводы доступны в основном через банки, нацеленные на розничную работу. В их числе Газпромбанк, Райффайзенбанк, Ситибанк, ЮниКредит Банк, Банк «Санкт-Петербург», Банк «Уралсиб» и другие, говорит Юлия Финогенова.

За валютные переводы банки, как правило, берут комиссию, которая может быть либо фиксированной, либо зависящей от суммы перевода. Последняя варьируется в пределах от 0,3 до 5% от суммы транзакции, в среднем составляет около 50 долларов, но может быть выше или ниже в зависимости от банка, замечает она. Комиссия также может зависеть от пакета обслуживания, к которому подключен клиент. Здесь пользователи, столкнувшиеся с трудностями валютных переводов, собрали информацию о комиссиях, которые банки берут за совершение SWIFT-переводов.

Почему все так сложно?

Банк-отправитель направляет платежное поручение банку-получателю. Этому поручению присваивается SWIFT-код, который гарантирует, что средства дойдут до получателя. После выполнения безналичных взаиморасчетов между банками деньги поступают на счет.

Если между банками есть прямое соглашение, то деньги сразу же зачисляются после направления платежного поручения. Когда этого нет, для совершения перевода может потребоваться помощь одного или несколько посредников. Так происходит и в России. Также по закону все валютные переводы проходят валютный контроль. Денежная операция проверяется сразу несколькими инстанциями: самим банком, Центробанком, Федеральной налоговой службой, брокером.

Когда валютный контроль пройдет, банк-отправитель направляет платежное поручение в банк-корреспондент. После обработки транзакции банком-посредником оно поступает в банк-получатель. Деньги зачисляются на счет клиента. Сейчас некоторые иностранные банки в добровольном порядке снижают объем взаиморасчетов с российскими банками и требуют дополнительных подтверждений источников дохода и причин перевода.

Как мне обезопасить валютные переводы за границу?

Заранее смотрите, какой банк станет корреспондентом при переводе конкретного платежа. Иногда эту информацию можно найти в личном кабинете банковского приложения. Или воспользоваться сервисом аналитики SWIFT-платежей.

На фоне возникших проблем с переводами даже появился телеграм-канал, в котором пользователи делятся своим опытом. По их наблюдениям, переводы в евро доходят быстрее и легче, чем в долларах. Американские банки Bank of America и Deutsche Bank Trust America и британский Lloyds Banking Group по возможности лучше избегать, потому что с ними возникают наибольшие трудности. По подсчетам одного из пользователей, если вы ждете перевод около 20 дней, то вероятность того, что он в итоге дойдет, составит всего 5%.

По информации некоторых пользователей, платежи продолжают совершаться в прежнем режиме. Но особое внимание стоит уделить заполнению формы о назначении SWIFT-перевода. Банки часто запрашивают дополнительную информацию. Поэтому подробнее расскажите, откуда взялись деньги (заработная плата, продажа квартиры) и с какой целью вы их переводите (оплата текущих расходов). Для перевода родственнику необходим документ, подтверждающий родство.

Нерезиденты из недружественных стран (входят США и страны ЕС), которые работают в России по трудовым или гражданско-правовым договорам, с 16 мая могут переводить деньги с российских счетов за рубеж в рублях и валюте в размере зарплаты или вознаграждения за работу. Перечислять за рубеж их можно без открытия счета. Такое правило действует до 30 сентября 2022 года.

До этого они могли перечислять только средства в иностранной валюте в пределах 10 тыс. долларов со счета и до 5 тыс. долларов без открытия счета. Остается в силе запрет на переводы из России за границу со стороны юридических лиц из стран, поддерживающих санкции. Для россиян недоступны сделки с недвижимостью в Европе, пишет РБК. Причем проблема связана не с фактическими запретами на покупку или продажу, а с переводом средств. Для российских резидентов и резидентов из дружественных стран нет серьезных ограничений для переводов денег в зарубежные банки.

Есть ли безопасные альтернативы при переводе денег за рубеж?

01
Переводите в рублях

Если у вас есть рублевый счет в иностранном банке с корреспондентским счетом в российском, можно воспользоваться этим вариантом. После ввода реквизитов, банк автоматически рассчитает комиссию. Затем конвертировать их в валюту страны, где вы находитесь. Имейте в виду, что могут возникнуть дополнительные издержки и расходы на комиссию из‑за двойной конвертации.

02
Используйте брокерский счет

Одним из возможных вариантов перевода может стать вывод через брокерский счет. Средства можно завести на российский брокерский счет. Купить валюту на бирже, а далее вывести деньги на счет в иностранном банке. Помните: для вывода рублей потребуется рублевый счет, для вывода средств в валюте — валютный.

Сейчас покупка валюты на бирже может быть выгоднее, чем в банке. Но следует заранее уточнить в техподдержке, выведет ли брокер деньги на иностранный счет и в каком объеме.

03
Откройте счет в зарубежном банке

Попробуйте открыть счет в известном иностранном банке, который продолжает работу в России и не попал под санкции. Например, Юникредит Банк, Кредит Европа Банк, Хоум Кредит Банк, Райффайзенбанк. Имейте в виду, что некоторые банки открывают только рублевые счета. Другие попросят приехать в офис для открытия валютного счета.

04
Используйте альтернативные инструменты

При переводе небольших сумм валюты можно рассмотреть переводы через систему «Золотая корона». Еще одной альтернативой может стать вывод валюты через криптобиржи.

Что делать, если мой платеж где‑то застрял?

Для начала необходимо понять, на каком этапе произошли сложности. Часть банков в режиме реального времени отслеживает статус исполнения валютного перевода. Клиент может обратиться напрямую в банк-корреспондент и банк-получатель, чтобы уточнить сроки зачисления денег. Также в банках есть платная услуга по поиску платежа.

Помимо этого, вы можете подать досудебную претензию в банк. Она позволяет обратиться в суд в случае, если банк так и не вернет деньги. Заверенные экземпляры с печатью и подписью отправляйте либо заказным письмом, либо подавайте лично в офисе. При необходимости на их основании можно будет обратиться в суд.

Если банк принял от вас платежное поручение по переводу денег, то обязан его совершить. Для этого он может воспользоваться альтернативными способами. Например, передать платежное поручение банку-посреднику, чтобы тот зачислил деньги на счет получателя. Об этом можно узнать в договоре, который заключен с банком.

Банк-отправитель несет ответственность, если не выполнит платежное поручение. Но это касается случаев, когда возникли сложности с переводом по его вине, а не банков-посредников. Сейчас российский банки часто объясняют, что проблемы с переводом возникли как раз на стороне посредников. Тогда возврат денег будет зависеть уже от них.

Что будет дальше с валютными переводами?

Банки продолжают предоставлять SWIFT-переводы, поскольку равноценных альтернатив пока нет, говорит Финогенова. Но из‑за задержек со стороны американских и европейских банков-контрагентов они несут дополнительные репутационные риски, поскольку клиенты банка обращаются с жалобами именно к ним.

Сложно сказать, что будет с валютой в новой реальности, считает Андрей Маслов. За доллары и евро покупать банально нечего, и сейчас мы наблюдаем тренд на выдавливание их из страны для укрепления курса рубля. Ситуацию может изменить налаживание параллельного импорта, что, собственно, и происходит сейчас. Маслов не исключает и вариант, когда валютные переводы будут полностью ограничены.

Я боюсь потерять деньги. Что делать?

Валюта, скорее всего, останется ключевым резервным активом для россиян, говорит Маслов. Расхождения между официальным курсом и цифрами в обменнике станут еще больше, что может привести к двойному валютному курсу или к возвращению «условных единиц». Поэтому сбрасывать валюту за ненадобностью все же не стоит.

Еще доллары или евро можно обменять на альтернативные валюты. Можно вложить их в драгоценные металлы, например, золото, серебро. Или перевести на брокерский счет, чтобы приобрести другие активы, например, акции.