Что такое цифровой рубль и зачем он нужен?
Цифровой рубль станет третьей формой рубля после наличной (банкноты и монеты) и безналичной (деньги на счетах) и будет эквивалентен им. Выпускать его, как и две другие формы, сможет только Банк России.
Именно ЦБ станет оператором платформы, где будут обращаться цифровые рубли. На ней граждане и юридические лица через приложения своих банков смогут открывать кошельки и проводить расчеты. Банк России будет выступать гарантом сохранности денег и нести ответственность за корректность учета цифровых рублей и операций между участниками платформы.
Цифровой рубль — это криптовалюта?
Нет, хотя есть схожие черты. И цифровой рубль, и криптовалюты работают на блокчейне. Это цифровая база данных, в которой в виде цепочки блоков хранятся все совершенные транзакции.
Однако у криптовалют нет централизованного, единого эмитента, их курс подвержен высоким колебаниям, а выпуск ничем не обеспечен. Сохранность криптовалют никто не гарантирует, в большинстве стран ими нельзя оплачивать товары и услуги.
Цифровой рубль — это такая же национальная валюта, только в другой форме. Ей можно платить за товары и услуги. Стабильность курса гарантирует единый эмитент денег — Банк России.
Пользоваться цифровым рублем будет обязательно?
Нет, человек сможет сам решать, какая форма денег ему удобнее. Чтобы получить доступ к цифровым рублям, нужно будет открыть цифровой кошелек в мобильном приложении или интернет-банке. Причем, если у человека есть три приложения разных банков, доступ к цифровому кошельку можно будет получить через все три. Для расчетов не понадобится доступ в сеть — операции могут проходить в офлайн-режиме.
В августе начнется первый этап тестирования работы с цифровым рублем: ЦБ и коммерческие банки будут проверять простые операции вроде открытия, пополнения и закрытия кошельков, переводов между клиентами, оплаты товаров и услуг по QR-коду. До конца 2024 года ЦБ совместно с Росфинмониторингом согласует основные правила работы на платформе.
Когда и как можно будет пользоваться цифровыми рублями?
У россиян полный доступ к цифровым рублям может появиться только после 2025 года. Новую форму валюты можно будет использовать для расчетов, переводов и платежей. Максимальная сумма пополнения цифрового кошелька и размер перевода составит 300 тыс. рублей в месяц. Это в три раза выше текущего лимита бесплатных переводов по СБП — 100 тыс. рублей.
При этом, согласно закону, проценты на остаток по счету в цифровых рублях начисляться не будут. Открыть в них вклад или взять кредит также нельзя.
Какие будут тарифы на переводы в цифровых рублях?
Для россиян переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными. Для бизнеса тариф за прием оплаты планируется на уровне 0,3%. Это ниже, чем текущие ставки за эквайринг в размере 1,5–3%.
Такие низкие тарифы для операций с цифровым рублем могут повлиять на перераспределение денег с банковских счетов на цифровые, говорит руководитель юридического управления Экспобанка Танзила Яндиева. Это может привести к уменьшению прибыли банков от классических инструментов. Чтобы выдержать конкуренцию, банкам придется развивать новые цифровые сервисы, полагает она.
Будет ли цифровой рубль популярен?
Эксперты считают, что цифровой рубль может стать популярным как у населения, так и у бизнеса. Держать деньги в такой форме безопаснее, так как они хранятся в ЦБ, а цифровой кошелек не относится к какому‑то определенному банку, говорит эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Калянов. К тому же предполагается, что расчеты и зачисления цифровых рублей будут происходить быстрее, чем в безналичной форме.
С ним согласна Яндиева: одно из важных преимуществ цифрового рубля — возможность доступа через приложение абсолютно любого банка. «Это обеспечит гарантию сохранности денежных средств в случае отзыва лицензии у какой‑либо кредитной организации», — замечает она. Также защищенная инфраструктура цифрового рубля может свести к минимуму или даже вовсе нивелировать риски цифровой уязвимости и мошенничества.
«Наличие уникальных номеров цифровых рублей, позволяющих отследить их движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения, уже говорит о более высоком уровне безопасности, чем у традиционных платежных средств», — подчеркивает она.
