Вечно меняющаяся система. Как устроена пенсия и стоит ли надеяться на нее в будущем?

Современную пенсионную систему можно назвать солидарной. Это значит, что нынешнее работающее поколение «кормит» пенсионеров за счет своих отчислений. Когда оно выйдет на пенсию, их выплаты будут обеспечивать следующее поколение. Сегодня для функционирования системы требуются два или три работающих россиянина на одного пенсионера.

Пенсия формируется за счет работодателя в виде отчислений из фонда оплаты труда. Ранее она складывалась из страховой и накопительной частей. С 2014 года последняя больше не формируется.

Страховая пенсия, в свою очередь, состоит из базовой и страховой. Размер базовой части ежегодно определяется государством, а начисляется из взносов работодателя. Средства идут в «общий котел» Пенсионного фонда, которые потом начисляются пенсионерам. Вторая часть страховой пенсии (ее называют тоже страховой) отображается на счетах в виде баллов. Ее стоимость меняется ежегодно по официальной инфляции. Две трети пенсионных выплат сейчас формируются за счет страховых отчислений работодателей.

Накопительная пенсия рассчитывалась с 2002 по 2014 год. Ее получали россияне, родившиеся после 1967 года. Накопительная пенсия была введена как дополнение к страховой. Выплаты тоже происходили за счет работодателя. Если человек хотел получать накопительную часть, он просто сообщал об этом желании. Работодатель отправлял 16% взносов на страховую и 6% накопительную части. До 2002 года 22% отчислений покрывали только страховую. Далее негосударственные пенсионные фонды или специальная управляющая компания распоряжались поступающими деньгами. Так вырастал доход будущего пенсионера.

С 2014 года накопительная пенсия не формируется. Вместо нее работодатели направляют все деньги на страховую часть. При этом накопительная часть, которая уже появилась у работников, будет выплачена им единовременно при достижении пенсионного возраста.

У накопительной системы были свои плюсы. Она позволила государству создать «длинные деньги» (то есть долгосрочные инвестиции), дала толчок к развитию финансовой инфраструктуры и отечественного негосударственного пенсионного обеспечения, замечает специалист по пенсионным накоплениям брокерской компании «Вектор Икс» Сергей Звенигородский. Налоговые платежи выросли, а треть обязательств по индексации пенсий было переложено на бизнес. К 2014 году удалось сэкономить примерно 400 млрд рублей в год, что почти равно годовым поступлениям от работодателей в бюджетную систему.

Накопительная часть была заморожена в 2014 году. Это было одной из антикризисных мер по поддержке Крыма и Севастополя. В конце прошлого года бывший первый зампред ЦБ Сергей Швецов сказал, что до 2023 года система накопительных пенсий может быть демонтирована. Министр финансов Антон Силуанов говорит, что это произойдет после создания другой системы добровольных накоплений. Уже несколько лет правительство ищет альтернативу. Рассматривалось несколько концепций, но ни одна из них не была утверждена.

Сильная сторона текущей пенсионной системы — уровень дохода выше прожиточного минимума, считает профессор кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Финогенова. К плюсам также относится ежегодная корректировка начислений на уровень инфляции предыдущего года. Если происходит непредвиденный скачок цен, государство формирует дополнительные выплаты. «В условиях высокой инфляции такое обеспечение остается единственным ресурсом социальной защиты населения», — подчеркивает она.

К минусам можно отнести разницу в размере пенсий у людей с разным стажем и уровнем компетенций. Также из‑за постоянных реформ население не доверяет системе как государственного, так и негосударственного пенсионного обеспечения, замечает Финогенова.

Демографический кризис и сложности с внедрением накопительной пенсии приведут текущую систему к кризису в 2030–2040-е годы, считает Звенигородский. Демографический кризис ожидается во всем мире: доля пожилых людей растёт, а молодых — снижается. Так, в 1950 году на людей старше 65 лет приходилось 7,7% населения планеты, в 2019 году показатель вырос до 19%, а в 2050 превысит 27%. Поэтому без реформ пенсионной системы обеспечить выплаты в тех объемах, что происходят сейчас, не будет возможности.

«Апологеты солидарной системы считают, что лучше нее ничего нет и не будет. Но чем больше нагрузки, тем больше риск обрушения в существующем состоянии в два ближайших десятилетия. Поиск новой пенсионной системы в мире идет постоянно, но удачных и эффективных моделей пока не обнаружили ни при капитализме, ни при социализме», — говорит эксперт.

Сейчас из бюджета ежегодно отчисляется более 2 трлн рублей на выплаты сверх взносов работодателей. С каждым годом от государства требуется все больше средств, поэтому оно ищет варианты снижения нагрузки за счет настроек пенсионной системы. Повышение пенсионного возраста дало «передышку» в три года, но пандемия нарушила планы. В будущем прямые затраты на пенсионеров снова будут расти, но более медленно, полагает Сергей Звенигородский.

Юлия Финогенова считает, что в этих условиях нужно подумать о дополнительных ресурсах: активнее вовлекать самозанятых, пересматривать перечень льготных категорий плательщиков. А именно сокращать льготы для организаций по социальным отчислениям.

В начале 2023 года в России будут объединены Пенсионный фонд и Фонд социального страхования. Новая цифровая платформа позволит централизованно управлять всеми социальными выплатами.

Правительство также разрабатывает новую систему добровольных пенсионных накоплений. Механизм формирования пенсии пока не ясен. Предполагается, что налоговые меры будут стимулировать россиян вкладывать деньги в свой будущий доход. Новая система должна решить вопрос с замороженной накопительной частью пенсии. Планируется, что пенсионер должен получать больше выплат в будущем.

По мнению Юлии Финогеновой, смена системы необходима. Но слабая финансовая грамотность населения и недоверие людей в перспективы долгосрочного накопления сводят все усилия на нет.

Новая система в ее текущем виде пока также не может решить проблемы с ростом накоплений у большой доли населения, считает Звенигородский. Основа схожа с предыдущей концепцией, но проблема лежит и в доходах людей. «С зарплатой в 30 тысяч рублей не создать большую пенсию. Нужен дополнительный доход», — говорит эксперт.

Схожая система уже работает в виде добровольных корпоративных программ негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), отмечает Звенигородский. Работники с большими зарплатами имеют такой же размер пенсии, что и со средними, а за их счет частично закрываются расходы на малоимущих пенсионеров.

В 2022 году размер страховой пенсии неработающих пенсионеров в среднем составит 18 521 рубль, прожиточный минимум для пенсионеров — 10 277 рублей. По прогнозу Звенигородского, новая система поможет нарастить размер пенсии только у 15% населения. Но они и так охвачены различными программами и регулярно откладывают на себя и близких. Остальные граждане смогут получить небольшую прибавку — в районе 1000–2000 рублей в месяц.

Создание единого фонда по страхованию позволяет быть еще ближе на пути к электронному правительству, а также сократить издержки на администрирование, говорит Сергей Звенигородский. Но их размер в 1,2–1,5% относительно невелик и для граждан будет незаметен.

Если у человека есть желание самостоятельно откладывать деньги на старость, то нужно сформировать как можно большее количество источников пенсионного дохода, как традиционных (через НПФ), так и альтернативных (через ИИС).

Наиболее эффективно копить самостоятельно и регулярно через различные финансовые инструменты — брокера, управляющую компанию, негосударственные пенсионные фонды, страховую компанию. Не стоит рассчитывать на депозиты и накопления в валюте, считает Звенигородский. «Доллар и евро токсичны для России надолго, а депозит никогда не был выше инфляции», — отмечает он. Учитывая экономическую неопределенность, стоит регулярно покупать из части зарплаты набор из ценных бумаг первого эшелона на бирже. Но иметь в виду, что это рисковый инструмент.