Акции, финансовый план и никаких рисков: как накопить на старость

По данным Счетной палаты, среднестатистический россиянин-пенсионер каждый месяц получает в среднем 16 789 рублей.

Наверное, вы привыкли по дороге на работу брать кофе, либо вызывать такси до дома после затянувшегося рабочего дня, либо просто покупать что‑то понравившееся. Похоже, в месяц вы тратите на такие приятные мелочи больше, чем пенсионер на все свои потребности, вместе взятые, — от коммуналки до лекарств.

Существовать на такое пособие пожилым людям приходится долгие годы. Даже с повышением пенсионного возраста, когда мужчины перестают работать в 65, а женщины — в 60, продолжительность жизни остается в среднем 73 года. Получается, около 10 лет жизни придется жить меньше чем на 30 тыс. рублей в месяц.

В разных странах пенсии копятся по-разному: в большинстве случаев и работник, и работодатель отчисляют фиксированный процент в Пенсионный фонд, существуют также системы добровольного пенсионного страхования.

В российских реалиях пенсионная система выглядит печально, но если вам меньше 60 лет, еще есть время все исправить. Главное — ваше желание.

Доход на пенсии можно спрогнозировать уже сейчас.

Например, мы хотим получать 30 тыс. рублей в месяц пассивного дохода в будущем. Для этого возьмем текущую ставку дохода 7% — сейчас облигации федерального займа дают такую доходность. Мы берем 30 тыс. рублей, умножаем на 12 месяцев, так как мы хотим получать эти деньги в течение всего года, и делим на ставку дохода. Получается, чтобы получать 30 тыс. рублей, необходимо вложить 5,1 миллиона рублей.

Однако нужно помнить об инфляции. На сегодняшний день официальный темп инфляции составляет около 6,5%. Но через 10 лет с ее учетом нам нужен капитал в размере не 5 миллионов рублей, а в два раза больше. Это позволит иметь доход, который будет равен по покупательной способности текущим деньгам, 30 тыс. рублей в месяц.

Двигаться в правильном направлении поможет личный финансовый план. Именно четко прописанные цели, сроки и последовательность действий помогут вам ясно понять, что и когда вам необходимо сделать и каких результатов можно будет ожидать.

Начинайте откладывать в том возрасте, когда вы начинаете зарабатывать деньги самостоятельно. На старте это могут быть незначительные суммы: 5–10% от дохода.

После определения целей и сроков можно приступить к выбору стратегии. Для этих нужд не подойдут депозиты в банках — этот консервативный метод работает в краткосрочной перспективе. Чтобы получить доход выше инфляции, нужно инвестировать.

Инвестировать можно по-разному — например, вложиться в недвижимость, акции или другие активы, которые не потеряют в цене. Начинать можно с минимальных сумм, но в долгосрочной перспективе капитал будет увеличиваться, в том числе за счет регулярных пополнений, и в конечном итоге сможет приносить пассивный доход — ту самую пенсию, которую вы сами себе обеспечите.

Для начала закройте все долги и создайте «подушку безопасности» — денежный резерв на непредвиденный случай потери источника дохода. Минимальный запас должен быть равен сумме ваших расходов на три-шесть месяцев. Если у вас есть потребительский кредит с довольно высокой ставкой, лучше его сначала закрыть и только после этого начинать инвестировать. А вот с ипотекой иначе: можно начинать копить в процессе, чтобы не терять время.

Следующий шаг — составьте собственный «пенсионный портфель» из того капитала, который и будет приносить вам пассивный доход в будущем. Сюда могут входить накопления, связанные с недвижимостью, золотом и валютой: вам просто нужно понять, сколько денег вы будете хранить в разных активах. Диверсификация (вкладывание средств в разные направления) поможет снизить риски. О том, как правильно составить портфель, мы расскажем в следующих материалах.

Самый главный совет по сохранению капитала для получения пассивного дохода — не трогать этот капитал долгие годы. Именно для этого необходим финансовый резерв — «подушка безопасности». Чем дольше лежат инвестированные деньги нетронутыми, тем больше процентов они принесут. Тактика приумножения также проста: регулярное ежемесячное пополнение этого счета даже на небольшие суммы в долгосрочной перспективе приведет к желаемому результату.

Одна из ошибок начинающих инвесторов заключается в попытке погнаться за большой прибылью и высокой доходностью без учета рисков. Большинству людей лучше всего использовать пассивную стратегию: составить сбалансированный инвестиционный портфель и пополнять его на регулярной основе. У большинства инвесторов на этом этапе возникает множество вопросов. Чтобы избежать ошибок, обратитесь к финансовому консультанту.

Еще один риск — откладывание старта инвестирования. Большинство людей склонны откладывать этот вопрос, тогда как от этого напрямую зависит уровень жизни в будущем.

Кроме того, к сожалению, все еще существуют риски попасть в руки мошенников. Остерегайтесь «быстрых денег» — например, компаний, которые обещают баснословные проценты. Начинающему инвестору лучше присмотреться к инвестиционным фондам — они обеспечивают хорошую доходность без риска потери капитала.

1. Составьте личный финансовый план: определите цели, сроки и суммы, посчитайте, насколько это реалистично.
2. Создайте «подушку безопасности» и избавьте себя от долговых обязательств с высокими процентами.
3. Начинайте инвестировать. Начать можно с открытия индивидуального инвестиционного счета (ИИС).
4. Регулярно пополняйте этот счет, желательно каждый месяц. Сумма пополнения должна составлять не менее 5–10% от вашего дохода.
5. Составьте инвестиционный портфель с распределением активов в зависимости от ожидаемой доходности и риска — в облигациях, акциях, недвижимости и других.

И самое главное: соблюдайте дисциплину и инвестируйте регулярно. Только так можно создать капитал, который будет расти год за годом.