Что происходит с пенсиями и как спасти сбережения, не связываясь с государством

Понятно, что все мы однажды состаримся и перестанем следить за новыми ресторанами недели, покупать новые телефоны и ездить на выходные в Берлин. Что, впрочем, не означает, что мы не должны стремиться стать первым в новой России поколением пенсионеров, которые сами составили финансовый план на собственную старость и не изменили привычный образ жизни на радикально сокращенный. В конце концов, зря что ли мы, вопреки распространенному мнению, работаем не веселыми фрилансерами в собственных гастростартапах с крафтовым пивом — а трудимся в компаниях с белой бухгалтерией, которые платят налоги государству на поддержание его нужд? Другое дело, что последние маневры государства в области пенсионных реформ, да и нужды его, не внушают радужных надежд. Объясняем, почему все плохо.

Как сейчас формируется будущая пенсия 

С 1 января 2015 года действует новая пенсионная формула, базирующаяся на четырех основных компонентах.

1-й компонент

Размер белой заработной платы

Здесь все более-менее просто: чем больше официально зарабатываешь, тем больше пенсия. Ключевое слово «официально». С зарплаты в конверте работодатель платит за вас в пенсионный фонд ноль рублей ноль копеек. Если же на работе все по-белому, то с вашей зарплаты автоматически отчисляются 22% средств (по данным на 2014–2015 годы), которые называются страховыми пенсионными взносами. Но слишком большая белая зарплата в этом деле тоже подспорьем не является: пенсионные отчисления делаются максимум с 624 000 рублей в год (то есть с 52 000 рублей в месяц).

6% из этих 22% идут в счет так называемого солидарного тарифа. Эти деньги валятся в общий котел — на фиксированные выплаты всем участникам системы, в том числе и вам.

Остальные 16% — это ваши кровные, так называемый индивидуальный тариф. Эти средства учитываются на индивидуальном пенсионном счете (его номер указан на вашей зеленой карточке СНИЛС).

2-й компонент

Выбор — как распорядиться этими 22% процентами отчислений

Вариант 1

Оставить в государственном Пенсионном Фонде России только страховую часть: 22% = 16% (на формирование страховой пенсии) + 6% (на финансирование фиксированных выплат)

Плюсы и минусы первого варианта 

+

Защита от инфляции. Ведение расчетов страховой пенсии в пенсионных баллах, стоимость которых устанавливается государством не ниже инфляции за предыдущий год. 

–

Полная зависимость от государства. Оно рассчитывает стоимость баллов, и вы ничего не сможете доказать, если эта стоимость не будет соответствовать вашим ожиданиям. Подобное мы наблюдаем сейчас. Государство взяло на себя обязательства индексировать пенсии в соответствии с инфляцией. А инфляция взяла и внезапно подскочила до уровня, который не был запланирован в бюджете. Итог — пенсии индексируют в этом году всего на 4%, что значительно ниже уровня инфляции. Потому что на большее у государства попросту нет денег. 

–

Инвестиционный потенциал равен нулю. В идеале деньги должны работать, однако государственный пенсионный фонд по закону обязан вкладывать средства граждан только в самые низкорисковые рыночные инструменты. А чем ниже риски, тем ниже доходность. Поэтому вложенные ПФР деньги «не растут». Сколько положили «в тумбочку» — столько оттуда и возьмете. А если какой-то доход и случится, то его мигом съест инфляция. 

Вариант 2

Передать в негосударственный пенсионный фонд (такие есть в крупных финансовых организациях, у них имеются свои рейтинги, однако следите за новостями) cтраховую и накопительную части своей пенсии: 22% = 10% (на формирование страховой пенсии) + 6% (на формирование накопительной пенсии) + 6% (на финансирование фиксированных выплат).

Плюсы и минусы второго варианта 

+

Возможность копить индивидуально. Страховая часть вам и так гарантирована, и она подлежит защите со стороны государства. Но появляется возможность дополнительно подзаработать на тех 6%, которые вы передадите в управление негосударственному пенсионному фонду. А у него есть возможность более широкого выбора инструментов инвестирования, чем у ПФР. Соответственно, инвестиционный доход может быть выше.

–

Зависимость от множества факторов, которые трудно предвидеть. Например, резкое ухудшение финансового климата в стране и в мире. В этом случае инвестиционный доход может быть даже отрицательным. И никто не поможет вам спасти свои деньги, поскольку государство эту часть бытия не контролирует и не несет за нее ответственности. Кроме того, ваши деньги могут банально украсть. В этом году такое произошло с банковской группой Анатолия Мотылева: пенсии граждан вкладывались в «дырявые» банки, из которых со свистом исчезали в неизвестном направлении. И вернуть их теперь невозможно. 

Если ваша пенсия лежит в НПФ, вы можете проверить количество накопленных денег, зайдя в личный кабинет (доступ к нему дают при оформлении). В ПФР тоже есть такая услуга: доступ в личный кабинет осуществляется через идентификацию на Госуслугах. 

3-й компонент

Страховой стаж

Это то время, в течение которого с вашей зарплаты отчислялись 22% пенсионных. В страховой стаж также идет служба в армии, отпуск по уходу за каждым ребенком (но не более 6 лет непрерывно), уход за инвалидом и ребенком-инвалидом, а также за родственником старше 80 лет.

Здесь не очень повезло тем, кому сейчас около 40. Потому что страховой стаж до 2002 года учитывается по трудовой книжке. В девяностые годы трудовыми книжками почти не пользовались: любая мало-мальски оплачиваемая работа считалась удачей. 

Сейчас страховой стаж, необходимый для получения фиксированных выплат, составляет всего 6 лет. Зато к 2024 году он вырастет до 15 лет. Как раз к этому моменту пойдут на пенсию те, кто вкалывал в девяностые за кусок хлеба, не вспоминая про никому тогда не нужную формальность в виде трудовой книжки. Тем же, кто вышел на работу позже, когда все устаканилось и приобрело цивилизованные формы, бояться вроде бы нечего.

4-й компонент

Возраст выхода на пенсию   

Государство обещает премиальные за каждый год, который вы проработаете после наступления пенсионного возраста (сейчас это 55 лет для женщин и 60 для мужчин). Проще говоря, чем позже выходите на пенсию, тем больше вам платят впоследствии. Надеемся, что война с эйджизмом в рядах российских менеджеров по развитию бизнеса и кадровиков поможет нам всем найти работу! Впрочем, тут подсказывают, что к 2030 году количество получателей пенсий по старости и работников, с заработной платы которых уплачиваются страховые взносы, сравняются — так что еще неизвестно, на чьей стороне окажутся эти самые менеджеры и кадровики.

Словом, система громоздкая, многоуровневая, а это означает, что не исключены ошибки, особенно на первом этапе ее применения. Сколько скандалов в пенсионных фондах предстоит пережить гражданам в ближайшие годы — это тема для отдельного исследования.

Что предпринимает государство 

Самая свежая пенсионная инициатива государства на официальном языке называется «мораторий на накопительную часть пенсионных взносов на 2016 год». Это означает, что страховые взносы от граждан, решивших формировать часть своей пенсии с помощью негосударственных пенсионных фондов (НПФ), туда не попадут, а останутся в государственном Пенсионном фонде РФ (ПФР).

По факту выходит, что всех, кто перевел часть будущей пенсии в НПФ, лишают этих доходов еще на один пенсионный год (с накопительными взносами за 2014-й и 2015-й мы уже попрощались). Решение еще не принято окончательно, его будут обсуждать на заседании правительства 8 октября. Однако мощный слив информации в прессу намекает, что все уже решено и обратной дороги нет.

«Сейчас у нас действует распределительная пенсионная система, в народе больше известная как система солидарности поколений, когда молодые и трудоспособные оплачивают жизнь тем, кто свое отработал.  

Наша пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Страховая часть пенсии как раз и идет на выплату пенсионерам, тогда как накопительная остается на счете и инвестируется или ПФР, или негосударственными пенсионными фондами.

Мораторий на накопительную часть пенсии означает, что все пенсионные отчисления идут как страховые, то есть на выплаты текущим пенсионерам. Таким образом, выбор гражданина инвестировать и в перспективе увеличивать хотя бы часть заработанных им денег государством игнорируется».

Зачем это государству? 

Решение об индексации текущих пенсий только на 4% оказалось недостаточным, чтобы спасти дефицитный бюджет. В Министерстве финансов уже не скрывают, что не смогут свести концы с концами даже к концу 2018 года. Поэтому скинутся в общий котел все, кому предстоит выйти на пенсию через 10, 20, 30 лет. Минфин подсчитал, что эта шкура неубитого медведя принесет в казну 344 млрд рублей.

Чем это грозит нам?

Если замораживания накопительной части пенсии продолжатся и далее, многие из нас рискуют в старости существовать на символическое пособие от государства. 

«Сейчас 28 млн россиян формируют накопительную пенсию. Приток средств на их накопительных счетах за 2016 год будет нулевым. Подсчитаем потери. Средняя зарплата за август 2015 года составила 31 870 рублей, 6% от этой суммы (а именно столько направляется на накопительную часть пенсии от всего страхового взноса) — 1912 рублей. В год — почти 23 тысячи. Это те средства, которых недосчитается на своем индивидуальном пенсионном счете среднестатистический будущий пенсионер, выбравший НПФ. Это чистые потери без учета возможных инвестиционных доходов».

Нужно понимать, что замороженные деньги, скорее всего, к нам больше не вернутся. Сверхдоходов, с лихвой перекрывающих все недостачи в бюджете, в ближайшем столетии, судя по всему, не ожидается. Невероятного демографического взрыва, на порядок увеличивающего массу трудоспособного населения, тоже. Так что придется подумать об альтернативных способах накопить на старость, не ставя себя в зависимость от странной и непредсказуемой пенсионной системы».

«Основными инструментами для самостоятельного инвестирования по-прежнему остаются: рынок акций (как достаточно рисковый), банковские вклады (среднерисковые, в зависимости от выбора банка) и новый инструмент, который сейчас активно стали предлагать населению, — облигации федерального займа (ОФЗ. Последние — это  наименее рисковое вложение, так как заемщиком выступает государство. В связи с этим они могут быть малодоходными, скажем, на уровне ПФР, однако это зависит от вида ОФЗ)».

«Законодательство РФ позволяет любому гражданину инвестировать деньги в любой зарубежный финансовый инструмент. И с россиянами работают как минимум три крупнейшие международные компании с более чем 40-летним опытом ведения долгосрочных инвестиционных пенсионных программ по английскому методу инвестирования».

«Страховые компании предлагают пенсионные программы, которые позволяют комфортно для семейного бюджета сформировать капитал к выходу на пенсию. Эти программы имеют массу преимуществ перед другими финансовыми инструментами. Во-первых, в течение всего срока накопления капитала, а это 20–30 лет, жизнь клиента будет застрахована от несчастных случаев. Во-вторых, по программам пенсионного страхования ежегодно клиентам начисляется дополнительный инвестиционный доход, который образуется после инвестирования страховой компанией средств клиентов в надежные инструменты. При этом выбор инструментов инвестирования строго ограничен законом: депозитные счета, акции и облигации российских эмитентов, а также передача упомянутых активов в доверительное управление. В-третьих, люди, открывающие страховые пенсионные программы сроком от 5 лет, имеют возможность получить социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы уплаченных взносов, но не более 15 600 рублей в год.