Что такое кешбэк и как он работает

В этой статье простыми словами объясняем, откуда берется кешбэк, как его получать и почему он начисляется не на все подряд.

Это русифицированное понятие cash back, что дословно переводится с английского как «деньги назад». Если говорить простыми словами, кешбэк — это процент от суммы покупок, оплаченных картой, который возвращается вам. Например, если банк предлагает 2% кешбэка, то с покупки на 1 000 ₽ вы получите обратно 20 ₽ — обычно на карту или бонусный счет. По сути, это часть комиссии, которую торговая точка платит банку за прием карт. Чтобы мотивировать клиентов пользоваться безналом, банк делится этой комиссией с вами.

Кешбэк бывает денежным (возвращается рублями), бонусным (в виде баллов или миль) и партнерским (действует только у определенных магазинов). Если знать, какой формат подходит именно вам, можно получать больше выгоды от повседневных трат.

В русском языке закрепилось написание кешбэк — через «е». Именно этот вариант указывает «Грамота.ру» и современные словари. Вариант «кэшбэк» встречается в рекламе и разговорной речи, но считается менее корректным.

Слово употребляется как существительное мужского рода: начислить кешбэк, получить кешбэк. Ударение ставится на второй слог — кешбэ́к.

Если пишете деловой текст, заявление в банк или статью, выбирайте форму кешбэк — она считается литературной нормой.

Когда вы платите картой, продавец платит банку-эквайеру эквайринговую комиссию. Из этой суммы эквайер перечисляет интерчейндж банку-эмитенту вашей карты — ставку интерчейнджа задает платежная система (Visa, Mastercard, «Мир») и она зависит от типа операции, карты и категории торговой точки. Доход эмитента по этой операции — в том числе интерчейндж; из него банк и финансирует кешбэк для клиента.

Если эквайер и эмитент — один и тот же банк (on-us), внешнего интерчейнджа нет, но кешбэк по карте финансируется из внутренней экономики банка. Для банкоматов действует обратная логика: при снятии наличных в чужом банкомате эмитент платит владельцу банкомата обратный интерчейндж.

Размер кешбэка зависит от условий программы. Чаще всего банки начисляют 1–2% на все покупки и до 5–10% — за определенные категории, например кафе, кино или заправки. Иногда клиент может сам выбрать категории повышенного кешбэка в приложении банка.

Важно помнить, что у таких программ почти всегда есть ограничения: лимит по сумме (например, не больше 3 000 рублей в месяц), минимальная сумма покупки или требование ежемесячных трат по банковской карте с кешбэком. Грамотный пользователь не гонится за крупными процентами, а считает реальную выгоду. Это и есть элемент финансовой грамотности — понимать, какие условия работают на вас, а какие просто красиво звучат в рекламе.

Нет, кешбэк начисляется не за каждую операцию. Банки возвращают процент только с обычных покупок в магазинах и онлайн-сервисах. А вот за переводы между картами, снятие наличных, оплату налогов, штрафов, коммунальных услуг или взносов в благотворительные фонды кешбэк обычно не начисляется.

Есть и менее очевидные исключения. Например, некоторые банки не дают кешбэк за операции с цифровыми валютами, оплату азартных игр, микрозаймы или товары, купленные через посредников. В списке исключений может оказаться даже любимый маркетплейс — все зависит от его категории в банковской системе. Прежде чем рассчитывать на кешбэк, внимательно изучите условия программы: иногда выгода оказывается не такой очевидной, как обещают рекламные баннеры.

Чтобы кешбэк действительно работал, важно соблюдать несколько простых правил. Во-первых, оплачивайте покупки картой, а не переводом по номеру телефона — переводы не считаются покупкой, и банк просто не начислит вознаграждение.

Во-вторых, активируйте нужные категории в приложении банка: если в этом месяце часто тратите на заправках или в кафе, выберите именно их. Многие банки позволяют менять категории раз в месяц.

В-третьих, следите за сроками: кешбэк обычно начисляют в конце расчетного периода, но некоторые банки зачисляют его только после закрытия месяца или при выполнении условий по обороту. Если не потратить нужную сумму, вознаграждение может сгореть.

Наконец, не гонитесь за высокими процентами — программы с кешбэком 10–15% часто действуют только на ограниченные категории или при крупных тратах по карте. Реальная выгода появляется, когда кешбэк становится привычным инструментом управления расходами, а не охотой за бонусами.

Кешбэк, начисляемый в рублях, обычно не облагается НДФЛ: он считается возвратом собственных средств, а не доходом. Но есть исключения. Налог может взиматься, если программа лояльности не оформлена как публичная оферта, если вознаграждение выплачивает работодатель или если кешбэк начисляется по бизнес-карте. В таких случаях банк или организатор программы обычно сам передает информацию в налоговую и удерживает налог при выплате.

У банковских программ есть несколько форматов кешбэка — различаются они не только по размеру, но и по тому, как можно использовать возврат.

• Денежный кешбэк. Самый понятный вариант: процент возвращается рублями на карту. Эти деньги можно потратить на любые покупки или просто снять. Обычно именно его выбирают те, кто хочет видеть реальную выгоду, а не бонусы.
• Бонусный кешбэк. Начисляется баллами, которые можно потратить в партн е рской сети: например, оплатить кино, еду или билеты. Иногда курс обмена баллов на рубли менее выгоден, чем кажется, поэтому важно смотреть условия.
• Партнерский кешбэк. Работает только при оплате у конкретных магазинов или сервисов , например, при заказе еды через определ е нное приложение или при покупке техники у партнеров банка. Это выгодно, если вы и так пользуетесь этими сервисами.
• Повышенный кешбэк. В некоторых картах можно выбрать категории с повышенным процентом, например, «АЗС», «Кафе», «Такси». Умение подобрать подходящие категории под свой образ жизни — ещ е один навык финансовой грамотности: вы возвращаете больше не за сч е т дополнительных трат, а благодаря осознанному выбору.

Кешбэк часто воспринимают как подарок, но на самом деле это инструмент, который работает только при осознанном использовании. Его смысл в том, чтобы вернуть часть потраченных денег. Если клиент знает, как устроена система, он способен извлечь из нее реальную выгоду: выбрать карту с подходящими категориями, контролировать расходы, не гнаться за рекламными процентами и не терять кешбэк на технических операциях.

Финансовая грамотность — это умение понимать, откуда берутся деньги, и принимать решения с пользой для себя. Кешбэк — один из самых простых способов начать. Если вы тратите по карте 100 000 ₽ в месяц и получаете 2% кешбэка, за месяц накопится 2 000 ₽. Если эти суммы переводить на накопительный счет со ставкой 17% годовых в первые два месяца и 13% в дальнейшем, через год сумма вырастет примерно до 26 000 ₽ без дополнительных вложений. Добавив сюда акции с повышенным кешбэком и бонусные программы, можно увеличить экономию еще на несколько тысяч рублей. Никаких сложных стратегий: просто внимательность и системность — базовые навыки финансовой грамотности, которые со временем начинают приносить ощутимую отдачу.