За неполные пять месяцев рынок кредитования пережил настоящие американские горки: ключевая ставка ЦБ в феврале скакнула с 9,5% сразу до 20%, начав планомерно снижаться в апреле и в июне вернувшись к докризисным 9,5%. Разбираемся, что стало с кредитами, стоит ли сейчас брать или избавляться от них. А также как лучше выбрать, если они все-таки нужны.

Как сейчас россияне берут кредиты?

Февраль и март стали испытанием для всех банков. С одной стороны, произошел резкий отток вкладов (на 1,2 трлн рублей в феврале, рекорд с 2008 года). С другой — продолжился рост кредитования. Выросла выдача ипотеки, авто- и потребительских кредитов.

За февраль банки одобрили займы на 432 млрд рублей. По итогам месяца долги россиян по кредитам составили 25,7 трлн рублей, что на 1,7% выше объема месяцем ранее.

В мае объем долгов населения снизился до 25,5 трлн рублей. Это произошло, в частности, потому, что банки продолжили повышать ставки, но люди не спешили брать кредиты в ожидании их снижения. Потребительские кредиты стали выдаваться еще реже, сильно снизился спрос на автокредиты. Они остаются дорогими, поэтому среди обеспеченных заемщиков на них нет спроса, а менее обеспеченным не одобряют банки.

Но уже в июне, по данным Frank RG, (ЦБ еще не публиковал статистику за июнь) выдача кредитов подскочила почти на 70% по сравнению с маем. Такого отскока не наблюдалось как минимум восемь лет, за все время ведения статистики. Рост произошел в основном за счет выдачи потребительских и ипотечных кредитов. Автокредитование также показало рост, но более медленными темпами.

У меня есть долги и кредиты. Что сейчас с ними делать?

Для начала оцените размер вашей финансовой подушки. В идеале ее должно хватить на 3–4 платежа. Если на выплату кредитов вы тратите более 40% своего или семейного бюджета, то стоит пересмотреть их условия или постараться снизить долговую нагрузку, советует директор Высшей школы финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Константин Ордов. «Долговая яма может оказаться глубже, чем мы себе представляем. Ближайшие кварталы в российской и мировой экономике полны неопределенности, а это повод сократить свои долги», — считает он.

Стоит ли закрывать кредиты досрочно?

Первым стоит погасить потребительский кредит, так как он самый дорогой, говорит Ордов. Чуть дешевле в обслуживании — кредит на автомобиль и самый «выгодный» — ипотека.

Все эти кредиты при возможности гасите досрочно — полностью или частично. Выгода от этой стратегии зависит от оставшегося срока кредита: в течение первой трети срока досрочное погашение будет наиболее эффективным, ближе к концу — практически бесполезным. Все потому, что платеж по кредиту состоит из процентов банку за использование взятых средств и тела долга. В начале большая доля платежа состоит из процентов и к концу срока уменьшается. Поэтому при досрочном погашении выгоднее сокращать срок кредита, а не размер платежа.

Обратите внимание на даты, когда вы хотите внести деньги, а также на сумму. Для того чтобы посчитать наибольшую выгоду для себя, можно воспользоваться специальными калькуляторами.

У меня не хватает денег. Как платить кредит?

Реструктуризируйте кредит

Это поменяет график выплат и условия. При долгосрочных кредитах поможет заметно снизить ежемесячный платеж, замечает Ордов. Но при этом вырастет срок займа, а значит, и итоговая переплата. Некоторые банки могут предоставить специальные условия реструктуризации, например, на определенный период разрешат выплачивать только проценты или основной долг.

Рефинансируйте долги

Этот инструмент позволяет объединить все старые кредиты в один на более выгодных условиях с лучшей процентной ставкой, ежемесячным платежом и сроком. По сути вы оформляете новый кредит, с помощью которого досрочно гасите старый. Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его изначально брали или в другом.

Воспользуйтесь кредитными каникулами

Это льготный период кредитования, когда можно уменьшить ежемесячные платежи или отменить их без негативных последствий. Такая возможность у россиян появилась с 8 марта 2022 года, и воспользоваться ей можно до 30 сентября 2022 года включительно.

Кредитные каникулы распространяются на ипотеку, авто- и потребкредиты, а также долги по кредитным картам. Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долгов, а только отсрочка выплат с послаблением. Поэтому после выхода с каникул вам придется сначала заплатить долг по первоначальному графику, а потом погасить пропущенные платежи. Кроме того, за льготный период вам начислят проценты.

Вы можете взять кредитные каникулы, если соответствуете следующим требованиям. Ваши доходы упали минимум на 30% за месяц по сравнению с прошлым годом. Кредитный договор должен быть оформлен до 1 марта 2022 года. А вы сами не находитесь на ипотечных каникулах.

Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита. Ограничения по ипотеке разнятся в зависимости от региона. По Москве лимит составляет 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей. По автокредитам — 700 тыс. рублей, по потребкредитам — 300 тыс. рублей, по кредитным картам — 100 тыс. рублей.

Я хочу взять кредит. Какой выбрать?

Условия кредита всегда следует выбирать индивидуально: по подходящему сроку, ежемесячному платежу и проценту. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж. При этом будет выше итоговый размер переплат.

«По потребительскому кредиту наиболее оптимальные условия будут со сроком на пять лет», — говорит ведущий аналитик ИК «Фридом Финанс» Наталья Мильчакова. По ипотеке и автокредиту надо изучать индивидуально: они могут сильно разниться в зависимости от возраста человека, его доходов, стажа и опыта вождения в случае с автокредитом.

Чтобы подобрать оптимальные условия, нужно сравнивать предложения в разных банках. Это можно делать в специальных сервисах. Например, тут или тут.

Банки предлагают кредитную карту. Стоит ли соглашаться?

«Как правило, кредит лучше кредитной карты из‑за разнообразия предложений», — говорит доцент кафедры экономики РЭУ Александр Тимофеев. Кредиты могут быть льготные или специальные с поддержкой государства, где ставка начинается с 1,5% на инновационный бизнес. Ставка на ипотечные кредиты варьируется от 3–4 до 11%, у потребительских кредитов — от 18%.

По кредитной карте ставки обычно гораздо выше и могут достигать 30%. Но при этом карта дает больше маневров для траты средств, и у нее есть льготный период до 180 дней, когда не надо платить проценты. Это повышенные риски для банка, поэтому стоимость обслуживания на кредитные карты гораздо выше, замечает Тимофеев.

Как правило, у кредитных карт небольшой лимит — от 10 до 100 тыс. рублей, замечает Мильчакова. Хотя для постоянных клиентов он может быть выше.

«Если вам требуется сумма в полмиллиона рублей или больше, то лучше брать кредит. По кредитным картам бывает очень высокий процент, если вы выходите за рамки льготного беспроцентного периода. Кроме того, снять наличные деньги с кредитной карты не так просто, придется заплатить комиссию», — говорит она.

Кредитные карты имеют смысл, если нужно совершить небольшую покупку, а денег на нее не хватает. Или они требуются на отдых. Тогда будет время, чтобы погасить долг в рамках беспроцентного периода. Если нужно купить определенный товар, то прежде чем обращаться за потребкредитом или кредитной картой, попробуйте купить в рассрочку или возьмите карту рассрочки, рекомендует Мильчакова.

Хотя это тоже кредит, который должен одобрить банк, но платить вы будете магазину долг без процентов (проценты возвращает сам банк). Рассрочка всегда более выгодна.

Какие кредиты сейчас брать выгодно, а какие не очень?

В текущей ситуации выгодно брать льготную ипотеку, так как ставка по ней снижена до 7% (если вы соответствуете критериям), говорит Мильчакова. Другие кредиты, особенно потребительские, сейчас брать не стоит, лучше немного подождать, полагает она. По ее мнению, на заседании 22 июля ЦБ снова может уменьшить ключевую ставку, что приведет к дальнейшему снижению процентов по кредитам для населения.

Я больше не в России и не хочу возвращать долги банкам. Что будет?

При просрочке платежей банк начинает начислять штрафы. Коллекторы будут призывать вернуть долг, а при регулярной просрочке банк может обратиться в суд.

По решению суда могут арестовать деньги на ваших российских банковских счетах или ценное имущество, которое у вас есть (в пределах суммы задолженности). В некоторых случаях за неуплату долга могут грозить штрафы и даже уголовная ответственность. Также на вас лягут еще и судебные издержки банка.

Бывает, что вы находитесь за пределами России, а имущества и счетов в стране не осталось. Тогда судебные приставы могут обратиться к коллегам страны вашего проживания. Если между Россией и иностранным государством есть договор о взаимном исполнении судебных решений, то местные власти также могут применить меры. Когда его нет, российские приставы могут направить обращение в иностранный суд о взыскании задолженности.