Брать деньги взаймы плохо? Как улучшить кредитную историю? И что поможет снизить процентную ставку? Разбираемся вместе с экспертом Национального центра финансовой грамотности и блогером Анной Заикиной.

Анна Заикина

Финансист, эксперт Национального центра финансовой грамотности и консультант Проекта Минфина России

Что сделать, перед тем как взять кредит?

Для начала выберите кредитный продукт и оцените свои финансовые возможности. Залоговые кредиты (например, ипотека) дольше выплачиваются, и обязательным условием выступает первоначальный взнос. Это становится важным барьером для людей, которые не могут управлять своим доходом и накопить залог.

Заранее проверьте, насколько реальным (и комфортным для вас) будет выплатить такой кредит. Для этого проведите эксперимент и регулярно откладывайте сумму, равную ежемесячному взносу.

Как быть с потребительскими кредитами и кредитными картами?

В использовании кредитных карт и потребительских кредитов нет ничего плохого, если не злоупотреблять ими и соблюдать дисциплину. Опасность возникает именно тогда, когда привычка тратить еще не заработанные деньги превращается в стиль жизни.

Как правильно выбрать кредит?

Чтобы выбрать лучшие условия, пользуйтесь агрегаторами, которые собирают предложения от разных банков. Например, «Сравни.ру» или «Банки.ру». Кроме этого, если вы является клиентом банка (например, получаете зарплату на счет), то получить кредит на выгодных условиях будет еще легче.

Как разрешать конфликты с банком?

Разумеется, никто не застрахован от потери работы, тяжелой болезни, несчастных случаев. Высока вероятность, что банк пойдет навстречу в критической ситуации, поэтому не стоит прятаться от него.

Например, вам могут предложить кредитные каникулы — отсрочку платежа на определенное время. Также можно реструктуризировать кредит, то есть увеличить срок выплаты и тем самым сократить ежемесячный взнос. Или рефинансировать — обратиться в другой банк для «выкупа» и объединения долгов на других условиях.

Всегда можно прибегнуть к крайнему варианту и оформить личное банкротство. Это позволит избавиться от задолженности, но помните об ограничениях, с которыми придется столкнуться. Вы не сможете занимать руководящие должности, брать кредиты в течение пяти лет, а ваше имущество будет продаваться на торгах.

Помните: вносить ежемесячный платеж надо хотя бы частично. В будущем это докажет вашу благонадежность и позволит добиться уступок со стороны банка.

Если кредитная история уже испорчена, есть ли возможность ее улучшить?

Даже недобросовестным клиентам банки могут предлагать кредитные продукты (но чаще всего на невыгодных условиях). Это реальный шанс улучшить свою кредитную историю. Воспользуйтесь им — вовремя вносите платежи и не допускайте просрочек.

Есть ли способы снизить процентную ставку по уже существующему кредиту?

Процент по кредиту зависит от ключевой ставки. Когда последняя снижается, сокращается и процент по выплате кредита. Благодаря этому можно воспользоваться рефинансированием на более выгодных условиях. Но, к сожалению, повлиять на изменения ключевой ставки вы не можете, и в последнее время она стабильно растет.

Процентную ставку можно снизить с помощью поручителей, наличия зарплатных проектов или залога. Об этом нужно сообщить банку еще на моменте оформления договора.

Что делать с накоплениями?

Иногда бывает так, что кредиты соседствуют с накоплениями в таком же размере. Рационально ли сохранять их, если есть возможность сразу покрыть все долги?

Для начала рассчитайте, чему будет равна переплата при сопоставлении доходов с денег, которые у вас уже есть, и расходов с кредитов. Считаем две суммы: доход от ваших активов от настоящего момента до досрочного погашения долгов и расходы по процентам (например, в графике платежей). Если доходы от накоплений ниже, чем расходы от кредитов, смело расставайтесь с ними.

Как избежать ошибок?

Для начала вам стоит объективно оценить свои финансовые возможности. Если у вас практически отсутствует привычка копить деньги, то справиться с кредитом будет сложнее.

Чтобы не столкнуться с неприятностями, будущему заемщику стоит внимательно читать условия кредитования. Чаще всего это связано с кредитными картами. Например, если вы неправильно изучили условия льготного периода. Или внесли весь долг на карту в последний из возможных дней, не зная о том, что зачисление денег происходит намного дольше.

Чтобы не ощущать себя обманутым, стоит научиться здраво оценивать свои финансовые возможности и не позволять себе брать кредитные продукты на горячую голову — именно это, к сожалению, чаще всего и происходит.