К выбору дебетовой карты нужно подходить с умом — все-таки вы начинаете продолжительные отношения с банком. Рассказываем, как разобраться в функциях карт и найти подходящую, вместе с руководителем направления «Фискальная политика» Экономической экспертной группы Александрой Осмоловской-Суслиной.

Решите, зачем вам вообще нужна карта

Для осознанного выбора банковского продукта вам нужно четко определить ваши потребности:

Часто совершаете покупки? Вам будет полезна карта с повышенным кешбэком. Остаются свободные деньги на карте в конце каждого месяца? Стоит узнать о том, можно ли открыть накопительный счет на карте.

При выборе карты нужно учитывать множество факторов: удобство платежной системы, наличие кешбэка, бонусов и накопительного счета. Заранее узнайте, сколько стоит годовое обслуживание и какая комиссия за переводы и снятие наличных в банкомате.

Выберите банк без проблем

Перед выбором банка полезно узнать об опыте своих друзей и знакомых — какими картами они пользуются, устраивает ли обслуживание и удобное ли приложение. Также изучите другие предложения банка и пообщайтесь с самими сотрудниками.

Российская экономика постепенно очищается, и плохих банков становится все меньше и меньше. Как распознать банк с плохой репутацией? Об этом могут сказать негативные отзывы о банке, упоминания в плохих новостях и низкие финансовые показатели на сайте Банка России.

Надежность банка можно проверить: вклады клиентов тех банков, которые подключены к системе страхования вкладов (ССВ), автоматически застрахованы. В случае особо сильных сомнений, входит ли ваш банк в реестр, позвоните по телефону горячей линии Агентства по страхованию вкладов 8 800 200-08-05 или посмотреть на официальном сайте АСВ. Информацию о финансовом состоянии конкретного банка можно найти на сайте Банка России.

Выберите подходящую вам программу лояльности, для этого ответьте себе на вопросы:

Какой кешбэк вам нужен?

Вы можете расплачиваться с помощью своей карты, а небольшой процент от покупок будет возвращаться вам обратно на счет рублями — это называется кешбэком. Возврат денег может осуществляться только за некоторые услуги и покупки.

Многие банки предлагают выбрать категории повышенного кешбэка на какой‑то период или все время обслуживания карты. Следите за предложениями банка, чтобы воспользоваться повышенным кэшбеком на покупки той категории, на которую вы тратите больше всего денег, — и вместо стандартного кешбэка в 1–2% получайте до 15% возврата с покупок. Например, в этом месяце — рестораны, транспорт и развлечения, в следующем — аптеки, супермаркеты и спорт.

Что с милями?

Одна из популярных бонусных систем — начисление миль, которые можно использовать при покупке авиабилетов или оплаты гостиниц. Если это про вас — ищете варианты карт с накоплением миль.

А еще есть какие‑то бонусы?

С каждой покупки вы получаете баллы — их можно обменять на рубли и потратить в магазинах, с которыми банк заключил партнерство. Например, их можно обменивать на скидки.

Есть кобрендовые карты, которые банки выпускают вместе с одной или несколькими компаниями. Они подойдут как фанатам брендов, так и их преданным пользователям. Если вы активно передвигаетесь на машине, вам подойдет «топливная» банковская карта. Пользоваться ими очень просто — с любой покупки вы получаете бонусы, которые можно тратить в компании, с которой выпущена карта.

Внимательно изучите условия обслуживания, вот главные:

Сколько вы будете платить за использование карты?

Иногда банки при открытии счета и выдаче карты могут просить внести ежегодную или ежемесячную сумму за ее обслуживание, что стоит по-разному в зависимости от набора услуг.

Когда обслуживание будет бесплатным? За пользование зарплатной картой плату не берут: вместо пользователя все оплачивает работодатель. Иногда клиенты банка могут не платить за обслуживание, если на всех счетах есть определенная сумма денег или если совершаются покупки на конкретную сумму.

Обслуживание карт премиального уровня самое дорогое — от нескольких тысяч рублей. Может показаться, что они бесполезны и нужны только для статуса, но это не так. Если вы активно используете предложения от партнеров банка и от вашей платежной системы, такие карты могут быть выгоднее и даже перекрывать затраты на их обслуживание.

Например, Visa предлагает услуги консьерж-сервиса, с помощью которых можно организовать корпоратив, записаться на массаж или достать билеты на концерт, которых уже нет.

Сколько вы будете платить за переводы?

Обычно переводы на счета внутри одного банка бесплатные, а вот за перевод денег в другой банк берут комиссию. Иногда это возникает и при переводах на счета внутри филиалов одного банка. Последние два года банки активно подключаются к сервису «Система быстрых платежей» — она позволяет переводить деньги без комиссии на карты других банков по номеру телефона. К этой системе можно подключиться через настройки приложения вашего банка.

А есть комиссия за снятие наличных в банкомате?

За снятие наличных в банкомате своего банка платить не придется, но, как и в случае с переводами в другие банки, за использование чужого банкомата комиссию, скорее всего, возьмут. Иногда банки заключают соглашения между собой на более выгодных условиях или устанавливают удобные ограничения для снятия денег.

А есть проценты на остаток?

Клиенты банков могут иметь накопительный счет на своей карте и получать проценты на остаток. Таким образом вам будет регулярно поступать пассивный доход. Средняя ставка по другим картам варьируется от 3 до 5%.

Подробности по теме
Как копить деньги и не жить от зарплаты до зарплаты
Как копить деньги и не жить от зарплаты до зарплаты