Кажется, что экономить деньги — скучно и трудно, сколько бы вы ни зарабатывали. На самом деле, это не так. Разбираемся в этом вместе с финансовым советником Натальей Смирновой.

Распределять доходы лучше с помощью метода четырех конвертов. Зарплату делите по четырем конвертам, причем в первую очередь — в первый, во вторую — во второй и так далее.

Первый конверт: деньги на непредвиденные расходы

В первом конверте содержатся деньги на непредвиденные расходы — например, на внеплановый мелкий ремонт, лечение зуба или обслуживание автомобиля. Рекомендуемый размер этого конверта — минимум три ежемесячных нормы расходов (необходимых для нормальной, но не чрезмерной жизни). Они уже должны включать платежи по кредитам, аренде и другие обязательные выплаты.

Если вы тратите 50 тысяч рублей в месяц, то вам нужно иметь в запасе 150 тысяч рублей. Пусть эта сумма хранится в легкодоступном месте, но не в тумбочке или под матрацем. Не подойдет и обычный счет, на который не начисляются проценты: тот не покроет инфляцию. Храните средства на вкладе с возможностью частичного снятия, накопительном счете с начислением процентов или на доходной карте с процентом на остаток. Если размер вашей запасной суммы ниже трехмесячных расходов, необходимо довести ее до нормы за 12 месяцев, а лучше — 6 месяцев.

Второй конверт: регулярные ежегодные траты

Все деньги на регулярные ежегодные траты хранятся во втором конверте. Например, КАСКО, ОСАГО, страхование квартиры и жизни, отпуск и другие — все то, что бывает раз в год, но является обязательным. Чтобы понять, сколько ежемесячно на это нужно откладывать, суммируйте все траты и разделите их на 12 месяцев.

Возьмем пример: вам ежегодно нужно 100 тысяч рублей на отпуск, 10 тысяч рублей на сборы ребенка в школу и еще 50 тысяч рублей на КАСКО и ОСАГО. Значит, ежемесячно надо откладывать на ежегодные цели по 13 тысяч рублей. Откладываем — опять же на накопительный счет или депозит, но лучше не на тот же самый, где находится запасная сумма. Копить на ежегодные цели необходимо, чтобы в случае чего не брать кредит, когда его можно избежать и не переплачивать проценты банку.

Третий конверт: финансовые цели

В третьем конверте находятся средства на ваши финансовые цели. Это могут быть накопления на квартиру, ремонт, обучение ребенка или пенсию. Как понять, какую сумму на эти финансовые цели ежемесячно откладывать? Сперва вы должны составить свой список всех ваших целей с указанием их сроков и стоимости. А затем напротив каждой добавить, какие уже сейчас есть накопления (или ожидаются, например, от продажи имущества), с каким риском вы готовы в нее инвестировать и допустим ли кредит.

Далее считаем, сколько надо откладывать на каждую цель. Вычитаем из необходимой суммы накопления, которые уже есть под нее или будут. Допустим, на новый автомобиль надо 2 млн рублей, но с продажей текущего — 1,5 млн рублей. Для достижения цели у вас есть два года.

Если копить на вкладе или в максимально надежных облигациях с доходностью на уровне инфляции или даже ниже, то вам потребуется 62 500 рублей в месяц. Кроме того, можно хранить деньги еще и в акциях. Они являются инструментом повышенного риска, но и возможностью более высокой доходности. При позитивном сценарии вам понадобиться ежемесячно откладывать лишь 80–70% от той суммы, которую рассчитали для консервативной стратегии, — то есть 70–80% от 62 500 рублей или 44 000–50 000 рублей в месяц.

Вы можете пойти на риск и инвестировать все свои деньги в акции, но тогда должны быть готовы к убыткам при неблагоприятном сценарии. А может получиться так, что вам удастся серьезно обогнать инфляцию ,и тогда потребуется откладывать половину от всей суммы. В нашем примере вам на автомобиль вам пришлось бы ежемесячно инвестировать около 30 тысяч рублей.

И так далее — под каждую цель. В итоге выходит сумма, которую надо ежемесячно отчислять под цели от ваших доходов. Если на цель планируется кредит — тогда вместо стоимости считайте, какую сумму первоначального взноса накопить, чтобы платеж по кредиту был комфортным (не более 30–40% от дохода).

Четвертый конверт: текущий месяц

Оставшиеся деньги можно тратить в текущий месяц до следующей зарплаты. Эту сумму логично будет разбить на количество недель в месяце, чтобы тратить ее равномерно.

Пример

Вы получаете 100 тысяч рублей, а тратите в месяц на жизненно необходимые траты 60 тысяч рублей.

Далее смотрим, достаточен ли ваш размер запасной суммы. Она нужна на уровне 180 тысяч рублей — а если у вас уже есть 100 тысяч рублей, вам надо ежемесячно откладывать по 13 тысяч рублей каждый месяц в течение полугода. Затем считаем, какие ежегодные расходы у вас есть, — например, 100 тысяч рублей на ежегодный отпуск — значит, еще по 8000 рублей.

Далее планируем свои финансовые цели. Допустим, вы планируете обновить автомобиль с доплатой размером в 1 млн рублей через 3–5 лет. На это в портфель из акций надо ежемесячно инвестировать около 8000 рублей.

Итого — ежемесячно откладываем по 13 тысяч рублей каждый месяц в течение полугода, 8000 рублей на ежегодные цели и 8000 на автомобиль. А остальное разбиваем на четыре недели месяца и тратим.